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Financiamento imobiliário: o que é e como fazer um para comprar um apartamento
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22 de setembro de 2021
Ter o próprio imóvel é a realização de um sonho para muitos brasileiros, afinal, trata-se de um passo importante na construção de uma vida com mais segurança e qualidade. Com isso, o financiamento imobiliário é uma boa alternativa para pagar pelo que é seu e ter a certeza de moradia.
Além de garantir a aquisição da casa própria, traz mais facilidade na hora de planejar as parcelas dentro do orçamento. Através dele, é possível encontrar condições de pagamento que cabem no bolso.
Mas afinal, como funciona o financiamento imobiliário? Se você deseja conhecer melhor as possibilidades de parcelamento para comprar o seu apê, continue lendo este post e veja tudo sobre o assunto!
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito cedida às pessoas para adquirir um imóvel, ou seja, pagando parcelas mensais. Isso quer dizer que a instituição financeira divide o valor do imóvel em um plano de parcelas, com valores de acordo com o perfil do cliente.
Basicamente, é uma forma para facilitar a aquisição de imóveis com o parcelamento a longo prazo, ou seja, em maior quantidade de meses. Durante o plano, o imóvel permanece no nome do comprador e não pode ser negociado até que seja quitada a dívida.
Existem diversos tipos e condições de financiamento, sendo concedido após avaliação do perfil do comprador. A definição da taxa de juros e do prazo para pagamento dependem de uma série de critérios acordados entre as partes, como valor da entrada e quantidade de parcelas.
O acordo é formalizado por meio de um contrato, assinado por todos os envolvidos — comprador e intermediário financeiro — para garantir o cumprimento da negociação. É um instrumento registrado em cartório para atestar sua autenticidade e validar a proposta de compra e venda.
Como funciona um financiamento imobiliário?
Quando uma pessoa ou família deseja ter um imóvel próprio, é possível realizar o financiamento do valor do apartamento. Para isso, é iniciado o processo de análise pelo banco para determinar quais os valores e plano, levando em conta as particularidades do comprador.
Quando aprovado, o valor total do imóvel é repassado ao vendedor, normalmente construtora ou imobiliária. Pode parecer difícil, porém com a orientação e documentação adequada para a proposta, as chances de conseguir um financiamento imobiliário são altas.
As principais linhas de financiamento imobiliário são:
SFH – Sistema Financeiro da Habitação;
SFI – Sistema de Financiamento Imobiliário;
Financiamento direto com a construtora.
Nesse processo, é analisado o histórico financeiro, valor de entrada e outros aspectos para definir as melhores alternativas para o financiamento. A partir disso, a instituição financeira paga o vendedor do imóvel e o cliente paga a instituição em parcelas mensais.
Quais os requisitos para fazer um financiamento imobiliário?
O financiamento é realizado em diferentes formas e condições, que podem variar de acordo com a instituição financeira. Geralmente, o que pode mudar é a taxa de juros, condições de pagamento, duração do contrato e a porcentagem do imóvel que pode ser financiada.
Nesse sentido, para conseguir o financiamento imobiliário você deve atentar às seguintes condições e documentos:
ser maior de 18 anos;
não ter restrições no nome;
apresentar documento de identificação;
apresentar comprovante de renda.
Resumindo, para conseguir o financiamento imobiliário é preciso ter formas para comprovar a renda familiar e as documentações necessárias. Além disso, a instituição financeira avalia o valor de entrada, uso do FGTS e o perfil do cliente para indicar as possibilidades e tipo de financiamento.
O que devo saber antes de financiar um imóvel?
Como você viu até aqui, o financiamento imobiliário é um recurso importante para conquistar os seus objetivos e ter o próprio apê. Entretanto, por ser um investimento importante é imprescindíveltomar cuidados e definir um planejamento específico para esse objetivo.
Além de escolher um imóvel de qualidade, localizado em uma boa região e construído por uma empresa reconhecida e de confiança, é indispensável analisar o plano financeiro e estar ciente de todos os detalhes, para evitar transtornos e garantir um excelente negócio.
Nesse contexto, antes de financiar um imóvel considere os seguintes fatores:
as taxas não são iguais e variam de acordo com a pessoa e banco;
é preciso avaliar o CET – Custo Efetivo Total, que é o valor realmente pago;
o valor da parcela pode variar de acordo com a sua idade;
possibilidade de ter custos adicionais com documentações.
Diante disso, você terá a oportunidade de realizar o seu sonho sem ter surpresas desagradáveis e riscos. Portanto, mesmo com a euforia de estar próximo de se mudar para a casa própria, analise todas as informações para embasar suas decisões e garantir a felicidade de toda família.
O que pode impedir a aprovação do financiamento imobiliário?
Ser aprovado em um financiamento imobiliário depende de diversos fatores, entre eles, que o nome esteja “limpo no mercado”. Isso quer dizer que oCPF negativado, ou seja, com apontamento de dívida, será um empecilho para a concessão do crédito.
Por isso, antes de submeter o cadastro é importante consultar os órgão responsáveis para verificar se não há pendências em seu nome. Caso encontre alguma restrição, negocie a dívida para só então apresentar uma solicitação de financiamento.
A recusa do financiamento pode também estar ligada à falta dos documentos exigidos ou erro das informações. Manter a documentação em dia é fundamental para não perder uma boa oportunidade de aprovação do crédito de financiamento imobiliário.
Como conseguir as melhores condições de financiamento para seu imóvel?
O financiamento imobiliário é um recurso vantajoso para facilitar a conquista do apartamento próprio, tornando-o mais acessível. Por isso, consiste na oportunidade ideal para realizar o seu sonho de morar em um lugar próprio, com liberdade para decorar e organizar do seu jeito.
Sendo assim, é possível fazer o financiamento e pagar seu imóvel em parcelas que cabem no seu bolso, o que é um bom investimento. No entanto, é importante avaliar bem as opções, escolher boas regiões, com segurança e um planejamento financeiro criterioso.
Para que você não fique em apuros na hora de definir o financiamento, separamos algumas recomendações que te ajudarão nessa saga. Afinal de contas, não se trata simplesmente de consegui-lo. O mais importante está em dar conta de pagar aquilo que foi acertado.
Quanto antes, melhor
Não deixe para só ir atrás de um financiamento de imóvel quando achar acasa dos sonhos. Antes mesmo de começar a gastar sola de sapato para procurar o seu cantinho, você já pode ir atrás de um pedido de financiamento no banco. Assim, você conseguirá avaliar com mais calma quais as melhores taxas de juros (ou seja, quanto terá de pagar a mais pelo tempo que pagará à instituição financeira em parcelas).
Quanto antes tiver a aprovação, melhor para não ficar refém de financiamentos que só pareçam a única alternativa na hora que você encontrar seu apartamento, com juros bem maiores.
"Ah, mas se aprovar o financiamento e eu não tiver escolhido o apartamento?", você pode se perguntar. É simples: nesse caso, o banco concede uma "carta de crédito" — uma espécie de documento que facilitará na hora da compra do seu imóvel.
Pesquisar, pesquisar e pesquisar muito
Não feche o financiamento no primeiro banco que você for. Antes de fechar o pedido após a primeira aprovação, tenha em mente se você consegue avaliar bem todas as opções disponíveis no mercado. Quanto menor a taxa de juros, menos dinheiro sairá do seu bolso e, por consequência, mais fácil de conseguir assumir o financiamento.
E lembre-se: o programa "Minha Casa, Minha Vida", do Governo Federal, apresenta vantagens bem atrativas a quem deseja realizar o sonho de ter seu cantinho. Nesse sentido, apresenta condições bem vantajosas (com juros menores e, dependendo da renda, até um incentivo financeiro).
Não perca de vista boas alternativas
Caso você tenha alguns anos de trabalho com carteira assinada (ou faz pagamentos como autônomo ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço — FGTS), uma chance é recorrer a esses recursos, que podem ser utilizados na hora de comprar a casa própria.
Ao buscar um banco, avalie também se é a melhor hora de utilizar a poupança e outras fontes que você tenha guardado. Dependendo da ocasião, pode ser usado em outro momento, para quitar parcelas, deixando sua situação mais tranquila para assumir o financiamento.
Avalie qual sistema de prestação é melhor para você
Na hora de assinar seu contrato, você terá que escolher entre duas tabelas de financiamento: a PRICE e a do Sistema de Amortização Constante (SAC). No primeiro modelo, o valor pago mensalmente é fixo durante todo o tempo de duração de seu compromisso com o banco (ou seja, se forem 360 meses serão quitados em 30 anos).
Nesta modalidade, embora pareça mais vantajosa, o valor abatido é menor, fazendo dar uma diferença um pouquinho maior (na casa de 15%, em média) do que o valor de quem escolher a segunda tabela, chamada SAC. Nessa proposta, as parcelas são decrescentes: isto é, começam um pouco maior e vão reduzindo aos poucos.
Fazer composição de renda
Você sabia que pode juntar sua renda com a de um familiar ou amigo para solicitar o financiamento imobiliário? Acomposição de renda, como é chamada, ajuda na comprovação do valor necessário para análise e aprovação da ficha de cadastro.
Para comprar um imóvel, o comprador deve atestar que tem condições de arcar com o valor referente às parcelas. Nesse caso, considerando as exigências legais de não comprometimento de mais de 30% da renda mensal com financiamento, pode ser preciso somar o salário ou renda de mais uma pessoa.
Vale dizer que, mesmo que uma renda seja usada apenas para composição, o imóvel será de todos os envolvidos. Ou seja, seja um amigo ou parente, formalmente todos têm direito à propriedade, mesmo que você seja quem vai morar e arcar com a despesa mensal.
Por isso, essa pode ser uma saída para quem não tem renda suficiente, mas é importante saber desse detalhe para não ter problemas futuros. Caso um dia você queira vender o apartamento, por exemplo, todos terão de estar de acordo.
Como funciona o parcelamento da entrada de um imóvel?
Para conseguir o financiamento imobiliário e financiar o seu apartamento é necessário ter um valor para dar entrada. Dessa forma, fazer uma reserva financeira e apresentar uma porcentagem do imóvel como entrada, seja com o FGTS ou poupança, é decisivo para conseguir fechar negócio.
Entretanto, existe possibilidade de financiar também o valor de entrada, o que torna o processo ainda mais fácil, otimizando o seu planejamento e orçamento. O parcelamento de entrada é oferecido para imóveis que ainda estão na planta, ou seja, em construção.
Assim, você tem a possibilidade de pagar a entrada durante as obras, até a entrega das chaves. Quando o imóvel estiver pronto para morar, inicia-se às parcelas do financiamento contratado no crédito imobiliário, o que é uma ótima opção para quem não tem valores disponíveis no momento.
Como funciona o financiamento pelo Minha Casa Minha Vida?
Para tornar ainda mais fácil a aquisição de um apartamento foi criado o Programa Minha Casa Minha Vida, que oferece condições especiais para determinados públicos, ou seja, melhores possibilidades e vantagens para quem deseja realizar o financiamento imobiliário.
Trata-se de um Programa Habitacional de iniciativa do Governo Federal desenvolvido para facilitar a aquisição da casa própria, para famílias, com renda mensal bruta conforme o descritivo no site da Caixa Econômica Federal:
Famílias com renda mensal bruta de até R$ 2.400,00: Você pode adquirir seu imóvel com taxa de juros nominal de até 4,75% a.a. e, para cotistasdo FGTS, taxa de 4,25% a.a.
Famílias com renda bruta de R$ 2.400,01 até R$ 3.000,00: A taxa de juros nominal do seu financiamento pode chegar até 5,25% a.a. e, para cotistasdo FGTS, taxa de 4,75% a.a.
Famílias com renda bruta de R$ 3.000,01 até R$ 3.700,00: A taxa de juros nominal do seu financiamento pode chegar até 6% a.a. e, para cotistas do FGTS, taxa de 5,50% a.a.
Famílias com renda bruta de R$ 3.700,01 até R$ 4.400,00: A taxa de juros nominal do seu financiamento pode chegar até 7% a.a. e, para cotistas do FGTS, taxa de 6,5% a.a.
Famílias com renda bruta de R$ 4.400,01 até R$ 8.000,00: Para essas famílias, na aquisição da casa própria, é disponibilizada taxa de juros nominal de 7,66% a.a e, para cotistas do FGTS, taxa de 7,16% a.a.
É preciso considerar algumas particularidades:
O desconto pode chegar ao teto máximo de R$ 47.500,00 sendo considerados os fatores sociais, de renda, capacidade de pagamento e especificidades da população de cada região.
O valor máximo do imóvel para financiamento através do Programa Minha Casa Minha Vida é de R$ 264.000,00.
Nos casos de financiamentos destinados a titulares de conta vinculada, com no mínimo 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa de juros dos financiamentos será reduzida em 0,5 pontos percentuais.
Os valores das taxas de juros podem ser atualizados pela Caixa Econômica Federal sem aviso prévio de alteração.
No programa, são oferecidas taxas de juros e condições especiais que permitem a diversas famílias de renda mais baixa, contratar o financiamento imobiliário. Portanto, é uma excelente alternativa para estudar e planejar a compra do seu imóvel, de maneira mais acessível.
O programa é válido tanto para imóveis novos quanto usados, mas nada supera a emoção de investir em um apartamento novo ouna planta e que nunca foi habitado.
O parcelamento de um financiamento pelo programa Minha Casa Minha Vida pode chegar a até 420 meses. Considerando esse prazo em anos (35 anos), pode parecer muito longo, mas o valor mais baixo da parcela garante o pagamento com tranquilidade, mesmo nos momentos de crise.
Por que contar com o apoio especializado?
Os profissionais do ramo imobiliário já estão acostumados a lidar com os mais diversos tipos de financiamento e perfis de clientes. Com a ajuda especializada de uma construtora será mais fácil encontrar tanto um apartamento quanto o financiamento ideal para a sua realidade financeira e projeto de vida.
Com orientação sobre os primeiros passos, documentos necessários e diferenças entre os financiamentos disponíveis, suas chances são maiores. A preparação no processo para conseguir um financiamento é tão importante quanto o compromisso com as parcelas do imóvel.
Os especialistas podem ajudar você a encontrar formas de melhorar seu perfil de comprador para evitar que o financiamento seja reprovado. O planejamento é a chave de sucesso para quem busca o suporte de uma instituição financeira para comprar um apartamento.
Na VIC Engenharia você pode contar com o apoio de um time que não mede esforços para que você realize o sonho da casa própria. Nossos profissionais são atualizados de tudo o que acontece no mercado imobiliário e estão prontos para atender você em todas as suas necessidades, especialmente, para garantir que seu crédito seja aprovado.
Como pode notar, o financiamento imobiliário é aquela oportunidade perfeita para realizar o sonho da sua família e sair do aluguel. Afinal, investir em um imóvel próprio é imprescindível para ter maior liberdade, comodidade, conforto e uma vida mais tranquila para criar seus filhos.
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