A compra de um imóvel financiado envolve diversas etapas e entre elas está a análise de crédito pelo banco ou instituição financeira. Nesse momento é possível financiar sozinho ou apresentar a composição de renda para aumentar as chances de ter o crédito aprovado.
Se você deseja comprar aquele apê dos sonhos, mas não tem o orçamento necessário, essa é uma alternativa que pode dar certo. Porém, é preciso observar as condições e exigências para não correr riscos e perder uma boa oportunidade.
Já dizia Raul Seixas: “Sonho que se sonha junto é realidade.” Se o plano é conquistar a casa própria, você precisa saber mais sobre a composição de renda. Continue lendo e descubra todas as vantagens de usar mais de uma renda na proposta de financiamento imobiliário!
O que é composição de renda para financiamento?
Composição de renda é a soma do salário de duas ou mais pessoas para o financiamento de um imóvel. Para ter a chance de aprovação do crédito, o futuro proprietário precisa comprovar que tem condições de arcar com o valor da parcela.
É que de acordo com a Lei de nº 8692, conhecida como Lei do Comprometimento de Renda, que define as regras do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), o valor máximo de um financiamento imobiliário não pode ultrapassar 30% da renda mensal do contratante na hora de concluir o financiamento.
Ainda assim, dependendo do valor do imóvel e do salário apresentado, a renda pode não ser suficiente, por isso, compor é um bom caminho. Para a instituição financeira valerá o que for determinado no contrato, de assumir o compromisso financeiro.
Funciona assim: suponhamos que você tenha uma renda mensal de R$ 2 mil e que uma pessoa próxima a você também ganhe R$ 2 mil. Pode ser namorado(a), noivo(a), companheiro(a), pai, mãe, amigo(a) — o cálculo é feito sobre o valor bruto da renda e, nesse caso, a composição de renda equivaleria a R$ 4 mil.
Um detalhe importante é que nem precisa ser alguém da família, ou seja, você também pode fazer a composição de renda com amigos. Dependendo do tipo de financiamento imobiliário, ela pode ser feita por um número diferente de pessoas, até chegar a um valor razoável e com boa chance de aprovação.
Quais as vantagens de realizar a composição de renda para o financiamento imobiliário?
A composição de renda facilita (e muito!) o financiamento de um imóvel, já que o banco ou instituição financeira faz a análise em cima do montante. Veja só como esse recurso pode te ajudar a conquistar a casa própria:
Aprovação facilitada
Como dissemos, para você ser aprovado em um financiamento de imóvel, a parcela desse financiamento não pode ser maior do que 30% da sua renda. Por exemplo: se você ganha R$ 2 mil, a parcela do financiamento deve ser menor do que R$ 600.
Essa é uma exigência do banco para ter a certeza de que o seu salário é suficiente para você quitar as prestações. Infelizmente, dependendo do quanto você ganha, o financiamento imobiliário pode ser recusado.
Porém, se você juntar seu salário com o de outras pessoas, a renda total passa a ser maior, garantindo a segurança que o banco precisa para aprovar o financiamento. Logo, você não precisa deixar de comprar o apê que tanto deseja só porque não consegue comprovar a renda.
Maior valor financiado
Sabemos que pode ser frustrante querer muito algo, se imaginar alcançando um objetivo e não ter um retorno positivo. Juntando seus ganhos com os de outras pessoas, você consegue financiar um valor maior e, consequentemente, comprar o apartamento do jeitinho que sempre quis.
Vamos a um exemplo prático: se você ganha R$2 mil, só consegue um financiamento com parcelas de até R$600,00 (lembra dos 30% que falamos anteriormente?). Com esse valor, o banco só vai aprovar o financiamento de um imóvel mais barato.
Por outro lado, incluindo o salário de R$1.500,00 de um familiar, sua composição de renda chega a R$3.500,00, e a parcela do financiamento pode ser de até R$1.050,00. Já sabendo isso, antes de apresentar a proposta para aprovação, você já pode pensar em alguém para compor a renda junto com a sua.
FGTS na entrada
Agora você já sabe que, somando os seus ganhos com os de outras pessoas, é possível conseguir a aprovação de uma prestação maior no financiamento imobiliário. Mas sabia que, com a composição de renda, também dá para aumentar o valor da entrada?
Basta somar o fundo de garantia de todos que estão participando da composição de renda, pois, usando a soma do FGTS na entrada, você diminui o custo total do financiamento. Com isso, também é possível reduzir o número de parcelas e, consequentemente, o tempo de pagamento.
Como é feita a análise de crédito na composição de renda?
Quando o assunto é financiar um imóvel, muita gente pensa que somente o holerite ou contracheque é válido para comprovar a renda. A falta de informação faz com que muitos desistam, antes mesmo de reunir as informações ou pensar em quem pode compor a renda.
O que o banco precisa saber é da sua capacidade de pagar mensalmente o valor determinado para cada parcela. Para isso, é feita uma análise de toda a documentação apresentada no cadastro prévio realizado, de uma ou mais pessoas.
Além de uma ficha com os dados preenchidos, o banco vai pedir que você ateste que tem recursos para seguir com a proposta de compra. Como nem todo candidato a proprietário de um imóvel trabalha com a carteira assinada, existem outros meios de comprovar renda.
Tanto você quanto quem for compor a renda podem apresentar a Declaração do Imposto de Renda Pessoa Física e no caso de autônomo que trabalha como Pessoa Jurídica (PJ), o extrato bancário dos últimos seis meses.
Depois de toda a documentação entregue no setor responsável, o banco procederá com a análise, de acordo com os critérios do financiamento. É fundamental, que os comprovantes sejam autênticos e válidos, caso contrário, além da reprovação, seu cadastro terá um apontamento negativo no mercado.
No caso da composição de renda, a análise é feita individualmente, logo, todos os participantes devem estar aptos ao financiamento. Se um dos cadastros apresentar algum tipo de restrição, o banco ou instituição financeira não concederá o crédito imobiliário.
O programa Casa Verde e Amarela aceita composição de renda?
Sim! Além de conceder subsídio, prazo para pagamento e juros reduzidos, o Casa Verde e Amarela, programa habitacional do Governo Federal, permite a composição de renda com outras pessoas. Só é necessário que elas atendam aos requisitos para participarem do programa.
Quem pode compor renda para financiamento?
Recomendamos que a composição de renda seja feita por até quatro pessoas. Dá para incluir você, seu marido ou esposa, o filho maior de idade e até os avós. Falando em avós, a idade é outro fator que influencia na composição de renda para o financiamento imobiliário.
Geralmente, o banco considera a pessoa mais velha para que ela faça o financiamento, ou seja, se você tem 30 anos e a composição será feita com seu pai, de 65, o cálculo do prazo de pagamento será focado no seu pai.
Isso pode deixar o tempo de pagamento mais curto, e as parcelas, mais altas, por isso, vale uma avaliação para definir os melhores perfis de composição de renda. Entre juntar apenas duas rendas altas ou três mais baixas, mas com o benefício da idade, talvez seja melhor optar pela segunda alternativa.
Quais são as exigências da composição de renda?
Todos os envolvidos na composição de renda passam pelo mesmo processo de documentação e análise de crédito. Além disso, todos devem ter o nome limpo, ou seja, regularidade cadastral, sem pagamentos em atraso, dívidas e inadimplência.
Isso também vale durante o financiamento. Se um dos participantes se tornar inadimplente, o imóvel pode ser penhorado.
Outro fator importante é que, durante todo o tempo do financiamento, os participantes da composição de renda não poderão participar de alguns programas habitacionais nem solicitar outro financiamento imobiliário.
Quais cuidados tomar na composição de renda?
Diante das exigências bancárias e regras para concessão do financiamento imobiliário por meio da composição de renda é importante ter alguns cuidados. Como a aprovação só será possível se todos os participantes atenderem aos requisitos, vale checar todas as informações antes de submeter a proposta.
Entre os principais cuidados que se deve ter ao escolher a composição de renda como meio de adquirir seu imóvel, destacamos:
Propriedade do imóvel
Na composição de renda, o imóvel é só meu? Não! Todos os apontados no contrato de financiamento têm os mesmos direitos, ou seja, todos são proprietários do apartamento. Mesmo que você seja o morador, caso um dia queira vender o imóvel, todos que participaram da composição terão que concordar com a venda.
Por isso, antes de decidir pela composição de renda, escolha pessoas em quem você confia, para evitar problemas no futuro.
Compromisso financeiro
Vamos imaginar que você não seja o único proprietário e tenha feito a composição de renda com quem de fato vai dividir o imóvel. Pode ser o cônjuge, um parente ou um amigo, todos são responsáveis pelo compromisso financeiro assumido.
É muito importante se manter adimplente, pagando fielmente as prestações do financiamento. O não pagamento acarreta juros e multa, e, dependendo do caso, pode inclusive levar o banco a iniciar uma ação de penhora do bem, em caso de atraso prolongado.
Limitação de financiamento para os participantes
A transparência é muito importante na hora de pedir alguém para compor a renda junto com a sua para financiar um imóvel. Isso porque todos os que participaram da composição de renda não poderão participar de programas habitacionais ou ter mais de um crédito imobiliário ao mesmo tempo.
Quer comprar um apartamento usando a composição de renda?
Na VIC Engenharia você pode usar a composição de renda para comprar o apartamento ideal, de acordo com seus objetivos. Nossos principais produtos são condomínios residenciais destinados ao programa Casa Verde e Amarela, em parceria com a Caixa Econômica Federal.
São mais de 40 mil unidades em incorporação, em Minas Gerais, São Paulo, Rio de Janeiro e Distrito Federal. Na VIC, você conta com o apoio especializado do corretor na orientação sobre a escolha e compra do imóvel que mais tem a ver com seus propósitos de vida.
Nossos projetos são pensados levando em conta um público de perfil variado, formado por famílias, recém-casados, solteiros que desejam sair da casa dos pais ou até mesmo quem deseja apenas investir em imóveis.
Você pode conferir nos lançamentos da VIC Engenharia toda a qualidade dos projetos, pensados nos mínimos detalhes para realizar sonhos. Todo o time de corretores está à disposição para ajudar você a se organizar e planejar a composição de renda para obter aprovação em resposta à sua solicitação de financiamento.
Gostou do post e deseja saber mais sobre como fazer a composição de renda para comprar seu imóvel? Então, converse com a VIC no WhatsApp para que nossos especialistas esclareçam todas as suas dúvidas!
